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金利自由化が進み、預金調達コストが上昇すると、それまでのように預金を増やせばそれがそのまま利益に結びつくことはなくなった。
今や預金はただ集めればよいというものではなくなっている。銀行全体の運用・調達の状況を踏まえて、いかに効率よく（安いコストで）、適切な預金獲得を行っていくかが重要になってきたわけである。
変わってきたかを具体的にみてみよう。この間の銀行の対応の変化をわかりやすくするため、以下では大口預金（1000万円以上）と小口預金（1000万円未満）に分けて分析することとしたい。
①口預金への対応、金利上乗せで吸収せよ金利自由化に対応した銀行（以下では都銀を中心にみていく）の預金戦略の第一は、大口定期預金の獲得である。預金全体と個人預金の金額構成を85年、90年、および直近の95年でみたものである。
これをみると、定期性預金金利の自由化に伴って、個人預金の大口化が進んでいることがわかる（法人預金も含めた預金全体ではこの傾向はそれほどはっきりとは現れていない）。銀行が預金を受け入れる場合、調達コスト（預金金利）のほかに、人件費や事務経費といったコストがかかるが、これらは、小口の預金を多く集めれば集めるほどかさむことになる。

したがって、銀行は大口ほど有利な金利をつけることで小口預金の大口化（集約）を進め、預金調達に係るコストの低下を図ったわけである。 ②小口預金への対応、生木まる仕組みづくりを資料ＮＧ銀行『経済統計月報』個人資産1000兆円時代の金融商品と金利小口預金をコストをかけずに集める第二の方法は、ＣＤ（現金自動支払機）やＡＴＭ（現金自動入出金機）を活用した機械化の推進である。

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